Me he sentado en muchas mesas de cocina en Murrieta, Temecula y Menifee hablando de seguro de vida. La pregunta casi siempre empieza igual: “¿Nos conviene un seguro a término o de vida entera?” Y la respuesta honesta es que la mayoría de las familias jóvenes deberían empezar con un seguro a término, algunas deberían agregar un poco de cobertura permanente y muy pocas deberían poner todo en vida entera.
Así es como guío a las familias, igual que lo haría si usted viniera a la oficina.
La Respuesta Corta para la Mayoría de las Familias de Murrieta
El seguro de vida a término lo cubre por un número fijo de años, normalmente 10, 20 o 30. Si usted fallece durante ese periodo, su familia recibe el beneficio por fallecimiento. Si lo sobrevive, la póliza termina. Está hecho para los años en que otras personas dependen de su sueldo.
El seguro de vida entera lo cubre durante toda su vida, siempre que se paguen las primas. Una parte de cada prima acumula un valor en efectivo del que puede pedir prestado más adelante. Cuesta mucho más por el mismo beneficio por fallecimiento, a menudo varias veces más.
Para una pareja de treinta y tantos años con hipoteca e hijos en la escuela, el seguro a término normalmente le da la mayor protección por su dinero. La vida entera empieza a tener sentido cuando necesita una cobertura que nunca venza, como para gastos finales, un hijo con necesidades especiales o para dejarle dinero a la siguiente generación.
Empiece por Saber Cuánta Cobertura Necesita Realmente su Familia
Antes de hablar de tipos de póliza, calculamos la cantidad. Veo más familias con un seguro insuficiente que con el tipo de póliza equivocado. Una póliza de $100,000 a través del trabajo parece mucho hasta que suma todo lo que tiene que cubrir.
Este es el método sencillo que uso:
- Reemplazo de ingresos. Tome su ingreso anual y multiplíquelo por el número de años que su familia lo necesitaría. Muchas familias quedan entre 7 y 10 años.
- La hipoteca. Sume el saldo que le queda. En esta parte del Condado de Riverside, eso solo puede ser una buena parte del total.
- Los gastos de los hijos. Cuidado infantil, actividades y la universidad, si esa es una meta para usted.
- Deudas y gastos finales. Préstamos de auto, tarjetas de crédito y gastos funerarios.
- Reste lo que ya tiene. Ahorros, cuentas de retiro que heredaría su cónyuge y cualquier seguro de vida grupal a través de su empleador.
Como ilustración aproximada, un hogar que gana $90,000 al año, con una hipoteca de $420,000 y dos hijos pequeños, podría llegar a $1 millón o más. Parece una cantidad grande, pero en una póliza a término de 20 años para una persona sana de 35 años, muchas veces es más accesible de lo que la gente espera.
Algo que siempre señalo: su póliza del trabajo normalmente se queda con el empleo. Si cambia de empleador o lo despiden, esa cobertura puede desaparecer justo cuando más la necesita. Tómela como un extra, no como su plan.
Cómo Funciona el Seguro a Término en la Vida Real
El seguro a término es sencillo, y esa es su fortaleza. Usted elige una cantidad de cobertura y un plazo, y con un seguro a término nivelado, la prima se mantiene igual durante todo el plazo.
El truco está en que el plazo coincida con su obligación más grande:
- Término de 20 años si su hijo menor es pequeño y quiere cobertura hasta que termine la escuela.
- Término de 30 años si acaba de comprar una casa con una hipoteca a 30 años.
- Término de 10 o 15 años para cubrir un periodo más corto, como un préstamo de negocio o los últimos años antes del retiro.
Muchas familias “escalonan” dos pólizas. Por ejemplo, una póliza de $500,000 a 30 años para la hipoteca más una póliza de $500,000 a 20 años para los años de los hijos. Cuando los hijos crecen, la póliza más corta termina y su prima baja justo cuando bajan sus necesidades.
Pregunte también por la opción de conversión. Muchas pólizas a término le permiten convertir parte de la cobertura en un seguro permanente más adelante sin un nuevo examen médico. Si su salud cambia con el tiempo, esa opción puede valer mucho.
Cómo Funciona el Seguro de Vida Entera y Cuándo Vale la Pena
El seguro de vida entera hace dos cosas: un beneficio por fallecimiento de por vida y una cuenta de valor en efectivo que crece con el tiempo. En el seguro de vida entera tradicional, el beneficio por fallecimiento y un crecimiento mínimo del valor en efectivo generalmente están garantizados mientras pague las primas, pero los dividendos, si los hay, no están garantizados; los detalles dependen de la póliza. Más adelante puede pedir prestado de ese valor en efectivo para cosas como el enganche de una casa, un negocio o complementar su retiro, aunque los préstamos sin pagar reducen el beneficio por fallecimiento.
La desventaja es el costo. Con la misma prima que compra $1 millón de cobertura a término, quizás solo obtenga una pequeña parte de esa cantidad en vida entera; la diferencia exacta depende de su edad, su salud y la aseguradora. Para una familia joven, esa diferencia puede dejarla seriamente desprotegida.
Cuándo sí recomiendo una cobertura permanente:
- Gastos finales, para que sus hijos no tengan que pagar un funeral.
- Un hijo o adulto con necesidades especiales que dependerá de usted toda la vida.
- Planificación patrimonial y de herencia, cuando quiere dejar una cantidad fija sin importar cuándo fallezca.
- Dueños de negocio que necesitan financiar un acuerdo de compraventa entre socios.
Algunas familias también consideran el seguro de vida universal indexado, que vincula el crecimiento del valor en efectivo a un índice del mercado, normalmente con un piso que limita las pérdidas y un tope que limita las ganancias. Los cargos y costos de la póliza también influyen en cuánto valor en efectivo se acumula. Tiene más piezas en movimiento que la vida entera, así que vale la pena una conversación cuidadosa. Hablamos de IUL y de protección hipotecaria en nuestra página de IUL y cobertura familiar.
Errores que Veo en las Familias de Murrieta
Después de años de hacer revisiones, estos se repiten una y otra vez:
- Asegurar solo al cónyuge que trabaja. El trabajo de un padre o madre que se queda en casa tiene un valor real. Reemplazar el cuidado infantil y la ayuda en el hogar después de una pérdida puede ser un gasto anual importante.
- Esperar a que “las cosas se calmen”. Las primas se basan en la edad y la salud. Cada cumpleaños le cuesta, y un nuevo diagnóstico puede costarle mucho más.
- Comprar un seguro de vida entera que no puede mantener. Si deja de pagar en los primeros años, puede perder gran parte de lo que pagó. Una póliza que mantiene es mejor que una más grande que abandona.
- Nombrar a hijos menores de edad como beneficiarios directos. Las aseguradoras no pueden pagar una suma grande directamente a un menor. Establezca un fideicomiso o un plan de tutela para que el dinero llegue a donde usted quiere.
- No revisar nunca la póliza. Un nuevo bebé, una casa más grande o un aumento de sueldo cambian su cantidad. Recomiendo una revisión rápida cada par de años.
Una Forma Sencilla de Decidir
Si todavía no se decide, esta es la regla práctica que les doy a las familias:
- Obtenga suficiente cobertura a término para proteger por completo a su familia durante los años de mayor necesidad.
- Si el presupuesto lo permite después de eso, agregue una póliza permanente más pequeña para gastos finales o metas de herencia.
- Revise ambas cada pocos años a medida que su familia cambia.
Así se asegura de que las personas que ama estén cubiertas primero, y deja los extras para después.
Háblelo con un Agente Local
Ayudamos a familias de Murrieta, Temecula, Menifee y Wildomar a comparar el seguro a término y el de vida entera lado a lado, con números reales para su edad y su salud. No hay presión para comprar la póliza más grande, solo la adecuada para su hogar.
Visite nuestra página de seguro de vida en Murrieta o contáctenos para programar una revisión rápida.
La cobertura, los precios y la elegibilidad varían según la aseguradora, la edad y la salud. Este artículo es información general, no una cotización ni asesoría financiera.
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