La mayoría de los problemas de seguro de casa que veo en Murrieta no empiezan con un reclamo. Empiezan años antes, cuando la póliza se contrató a la carrera, se renovó automáticamente y nadie la volvió a revisar. Luego un incendio, una tubería reventada o un temblor de la falla de Elsinore le muestran a la familia exactamente lo que su póliza no cubre.
Estos son los errores que encuentro con más frecuencia cuando reviso pólizas de seguro de casa aquí en el suroeste del condado de Riverside, y cómo corregir cada uno antes de que le cueste.
Error 1: Asegurar su Casa por lo que Pagó, no por lo que Cuesta Reconstruirla
El precio de compra y el costo de reconstrucción son dos cifras distintas. El precio incluye el terreno, que no se quema. El costo de reconstrucción es mano de obra y materiales, y ambos han subido rápido en el sur de California en los últimos años.
El riesgo mayor es un incendio forestal que afecte a todo un vecindario a la vez. Cuando cientos de casas necesitan reconstruirse al mismo tiempo, escasean los contratistas y los materiales, y los precios se disparan. Un límite de vivienda que parecía suficiente en papel puede quedarse muy por debajo del costo real de reconstrucción.
Lo que le recomiendo:
- Pida un nuevo estimado del costo de reemplazo al renovar, con base en los pies cuadrados, los acabados y cualquier mejora de su casa.
- Agregue cobertura de costo de reemplazo extendido si su aseguradora la ofrece. Le da un margen adicional por encima de su límite de vivienda, por ejemplo un 25% o 50% extra según la aseguradora, justo para este tipo de alza de precios.
- Avísele a su agente de las remodelaciones. Una cocina nueva, una alberca o un cuarto adicional aumentan lo que cuesta reconstruir.
Error 2: Creer que el California FAIR Plan Es una Póliza Completa de Seguro de Casa
Cada vez más propietarios de Murrieta y Temecula que viven cerca de lomas abiertas reciben avisos de no renovación de las aseguradoras estándar. Cuando eso pasa, el California FAIR Plan suele ser la alternativa. Cumple una función importante, pero no es una póliza completa de seguro de casa.
La póliza básica del FAIR Plan cubre incendio, rayos, humo y explosión interna. Los peligros extendidos, el vandalismo, otras estructuras, los bienes personales y los gastos adicionales de vivienda son coberturas opcionales que usted tiene que elegir. El FAIR Plan no cubre:
- Robo
- Responsabilidad civil personal, como cuando un invitado se lastima en su propiedad
- Daños por agua de una tubería reventada o un calentador de agua que falla
La solución es una póliza de Diferencia en Condiciones (DIC) de otra aseguradora. Una póliza DIC funciona junto al FAIR Plan y cubre buena parte de lo que falta. Las familias que solo tienen el FAIR Plan muchas veces no se enteran del hueco hasta que revienta una tubería debajo del fregadero de la cocina.
Si recibió una carta de no renovación, llámenos antes de que termine su cobertura. Primero podemos buscar en el mercado estándar y armar el FAIR Plan más una póliza DIC solo si hace falta. Nuestra página del California FAIR Plan explica más sobre cómo funciona.
Error 3: Dar por Hecho que los Terremotos Están Cubiertos
Las pólizas estándar de seguro de casa en California excluyen los daños por terremoto. Eso incluye también el FAIR Plan. Aun así, la mayoría de los propietarios en California no tiene una cobertura de terremoto aparte.
Murrieta está entre dos sistemas de fallas activas, la de Elsinore y la de San Jacinto. Un terremoto fuerte no tiene que derrumbar una casa para salir caro. Cimientos agrietados, chimeneas rotas y tuberías dañadas pueden sumar rápido, y nada de eso está cubierto sin una póliza de terremoto.
Algunas cosas que conviene saber:
- Los deducibles de terremoto suelen ser un porcentaje de su cobertura de vivienda, comúnmente entre 5% y 25%. Por ejemplo, con un límite de vivienda de $500,000, un deducible de 15% significaría que usted paga los primeros $75,000.
- Puede ajustarla a su medida. Muchas familias eligen un deducible más alto para mantener baja la prima y seguir protegidas contra una pérdida total.
- El incendio después de un terremoto normalmente lo cubre su póliza regular de seguro de casa o del FAIR Plan. El daño por el movimiento en sí es lo que necesita la póliza aparte.
Medidas sencillas como sujetar el calentador de agua con correas y fijar a la pared los muebles altos reducen los daños. Algunas pólizas de terremoto también dan un descuento por reforzar casas antiguas.
Error 4: Elegir un Deducible que en Realidad no Puede Pagar
Subir su deducible baja su prima. Ese cambio solo funciona si usted podría pagar esa cantidad mañana mismo.
He visto familias que cambian a un deducible de $5,000 para ahorrarse unos cientos de dólares al año, y luego batallan cuando llega una gotera en el techo o una tubería reventada. Una buena regla: tenga ahorrado lo suficiente para cubrir su deducible más un mes de gastos. Si eso no está a su alcance, vale la pena pagar un poco más por un deducible más bajo.
Pídale a su agente que le cotice la misma póliza con dos o tres niveles de deducible. A veces el ahorro por subirlo es menor de lo que usted esperaría.
Error 5: Límites de Responsabilidad Civil Bajos
La responsabilidad civil es la parte de su póliza que paga si alguien se lastima en su casa o si a usted lo declaran responsable de daños a otra persona. Algunas pólizas empiezan en $100,000, y hoy en día esa cantidad se puede agotar rápido con una sola lesión grave.
Si tiene alberca, trampolín o perro, o simplemente tiene bienes e ingresos futuros que proteger, muchas veces sugiero considerar límites de responsabilidad civil más altos, por ejemplo de $300,000 a $500,000. Una póliza paraguas (umbrella) puede agregar $1 millón o más por encima de la responsabilidad civil de su seguro de casa y de auto, muchas veces por menos de lo que la gente espera.
Error 6: No Avisarle a su Aseguradora de los Cambios
Algunos cambios pueden anular su cobertura sin que se dé cuenta o dejarlo con un seguro insuficiente:
- Rentar un cuarto u ofrecer renta a corto plazo. Muchas pólizas de seguro de casa no cubren la actividad de renta sin un endoso.
- Un negocio en casa con inventario o visitas de clientes.
- Joyas, arte o artículos de colección nuevos que superen los sublímites de su póliza. La cobertura por robo de joyas suele tener un sublímite bajo, por ejemplo $1,500, a menos que usted las agregue a la póliza como artículos programados.
- Un techo nuevo o la actualización del cableado eléctrico y la plomería, que incluso pueden darle una mejor tarifa.
Una llamada de cinco minutos cuando algo cambia puede evitarle un reclamo negado más adelante.
Error 7: Nunca Revisar la Póliza
La mayoría de estos errores se reducen a un solo hábito. La gente renueva automáticamente año tras año sin ver qué cambió. Las tarifas, las reglas de las aseguradoras y el mercado de seguros contra incendios forestales en California han cambiado mucho recientemente.
Le recomiendo una revisión completa una vez al año, o cada vez que reciba un aviso de no renovación, remodele o compre algo de valor.
Pida que Revisemos su Póliza
Revisamos pólizas de seguro de casa para familias en Murrieta, Temecula, Menifee, Wildomar y Lake Elsinore. Analizamos su costo de reconstrucción, sus deducibles, su responsabilidad civil y huecos como la cobertura de terremoto y del FAIR Plan, y le mostramos sus opciones en palabras sencillas.
Conozca más sobre nuestro seguro de casa en Murrieta, o contáctenos para programar una revisión.
La cobertura, la elegibilidad y los precios varían según la aseguradora y la póliza. Este artículo es información general, no una cotización.
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