Seguro de vida

A nadie le gusta hablar de esto, a mí tampoco. Pero si alguien depende de su sueldo, el seguro de vida es lo que le permite conservar la casa y su rutina si usted falta. Soy Javier Calvo, y así se lo explico a las familias que vienen a mi oficina en Murrieta.

¿Qué es el seguro de vida?

Es un contrato. Usted paga primas, y la aseguradora se compromete a pagar una cantidad fija, el beneficio por fallecimiento, a las personas que usted nombra como beneficiarios cuando fallezca. Por lo general ese dinero no paga impuestos como ingreso para ellos, y pueden usarlo como lo necesiten: la hipoteca, la guardería, la universidad o simplemente tiempo para vivir su duelo sin preocuparse por las cuentas.

Dos números son los que más importan. La prima es lo que paga para mantener la póliza vigente. El monto de cobertura es lo que recibe su familia.

¿Qué tipos de seguro de vida hay?

Vida a término

El seguro a término lo cubre por un período fijo, normalmente de 10 a 30 años. Si fallece durante ese plazo, sus beneficiarios reciben el pago. Si lo sobrevive, la cobertura termina, aunque muchas pólizas permiten renovar a un precio más alto o convertirla en cobertura permanente. Es la forma más barata de tener mucha cobertura, y para la mayoría de las familias jóvenes es por donde yo empezaría.

Vida entera

La vida entera dura toda su vida mientras pague las primas. El beneficio por fallecimiento está garantizado, y parte de cada prima acumula un valor en efectivo sobre el que puede pedir préstamos. Cuesta bastante más que el seguro a término por la misma cobertura, así que tiene más sentido cuando quiere una cobertura que nunca se acabe.

Vida universal y vida universal indexada

La vida universal también es permanente y le da más margen para ajustar sus primas y el beneficio por fallecimiento. El valor en efectivo gana intereses a una tasa que fija la aseguradora, normalmente con un mínimo garantizado. La vida universal indexada es una versión en la que el interés depende en parte de un índice del mercado, con un tope de ganancia y un piso que limita las pérdidas. Explico cómo funciona en mi página de vida universal indexada.

Si no se decide entre las dos primeras, escribí un artículo completo sobre vida a término contra vida entera.

¿Qué hace de verdad el seguro de vida por su familia?

Su trabajo principal es reponer su ingreso. El beneficio por fallecimiento puede mantener al día la hipoteca, pagar deudas y cuentas médicas, cubrir el funeral y pagar la educación de sus hijos, para que quienes se quedan no tengan que tomar decisiones de dinero a las carreras.

Las pólizas permanentes suman un valor en efectivo que crece con el tiempo y puede ayudar en la planificación del retiro. Aquí quiero ser cuidadoso. Cuánto crece depende de la póliza, pedir préstamos contra ese valor reduce lo que recibe su familia, y el seguro de vida no sustituye una cuenta de retiro o de inversión.

Algo práctico: dígales a sus beneficiarios que la póliza existe y dónde encontrarla, y actualice los nombres después de un matrimonio, un divorcio o un bebé. Una póliza que nadie conoce no le sirve a nadie.

¿Cómo elegir una póliza de seguro de vida?

Empiece por lo que necesita proteger

Sume sus deudas, cuántos años de ingreso necesitaría su familia, lo que falta de la hipoteca y lo que quiere apartar para la escuela. Así obtiene un monto de cobertura basado en su vida y no en una adivinanza. Luego vea qué cabe en su presupuesto mensual. Es mejor una cobertura menor que pueda seguir pagando que una mayor que termine cancelándose.

Revise la compañía y la letra chica

Busque una aseguradora con un largo historial de pagar reclamos y buenas calificaciones de solidez financiera, porque es una promesa que tal vez no se ponga a prueba en décadas. Lea también los términos: cuánto dura la cobertura, cada cuándo se paga la prima, qué cláusulas adicionales tiene y si va a necesitar examen médico. Su salud y su edad al momento de la suscripción deciden lo que va a pagar, por eso comprar más joven suele costar menos.

Comparar cotizaciones es buena idea. Soy agente de Farmers, así que le muestro lo que ofrece Farmers y se lo explico claro. Compárelo con cualquier otra opción que esté considerando.

Ayuda con su seguro de vida en Murrieta

Calvo Insurance Agency está en Murrieta desde 2017. Me siento con usted, en español o inglés, calculamos cuánta cobertura tiene sentido y le explico la diferencia entre las opciones sin palabras complicadas. También ayudamos a negocios de la zona que quieren seguro de vida grupal para sus empleados.

Llámeme al (951) 383-3000 o pase a 26690 Madison Ave, Ste 105, Murrieta, CA 92562. Trabajo con familias de Murrieta, Temecula, Menifee, Lake Elsinore, Wildomar y el resto del suroeste del Condado de Riverside.