Seguro de vida universal indexada (IUL)

Si vio un video que presenta la vida universal indexada como una máquina de retiro libre de impuestos, vaya con calma. Puede ser una buena póliza para la persona adecuada. También es complicada, así que aquí va la versión directa, y después dos tipos más de cobertura de vida que vale la pena conocer.

¿Cómo funciona la vida universal indexada (IUL)?

La IUL es un seguro de vida permanente con una cuenta de valor en efectivo. Una parte de lo que paga cubre el costo del seguro y los cargos de la póliza, y el resto va al valor en efectivo. Ese valor gana intereses según, en parte, el desempeño de un índice del mercado, como el S&P 500.

Su dinero no se invierte directamente en la bolsa. La aseguradora acredita intereses con una fórmula que tiene un tope, que limita cuánto puede ganar en un buen año, y un piso, muchas veces del 0%, para que un mal año no le quite lo que ya se le acreditó. Los cargos y el costo del seguro se descuentan cada mes, así que en un año plano el valor en efectivo puede bajar un poco.

Es posible que pueda pedir prestado o retirar del valor en efectivo para gastos grandes o ingreso en el retiro mientras la cobertura sigue vigente. Por lo general, los préstamos de la póliza no pagan impuestos mientras la póliza siga activa, pero los préstamos y retiros reducen el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento. Si la póliza se cancela con un préstamo pendiente, puede deber impuestos. Hable con un profesional de impuestos antes de contar con ella para su retiro.

Mi opinión: la IUL funciona mejor para quien puede aportarle bien durante muchos años y de todos modos quiere cobertura permanente. Si lo que busca es protección económica mientras sus hijos son pequeños, un seguro de vida a término normalmente hace ese trabajo por mucho menos.

Seguro de vida de protección hipotecaria

Es un seguro de vida del tamaño de su hipoteca. Si usted fallece, el beneficio va a su familia, y pueden usarlo para liquidar el préstamo o seguir haciendo los pagos sin tener que vender la casa. Como el dinero va a sus beneficiarios y no al banco, ellos deciden qué hacer con él.

Muchas veces es una póliza a término con un plazo igual a los años que le quedan al préstamo. Si también está revisando el seguro de la casa, mi guía de seguro de casa explica esa parte.

Seguro de vida para la familia y los niños

Puede comprar cobertura para sus hijos mientras son pequeños y están sanos, que es cuando cuesta menos. Algunas pólizas incluyen la opción de comprar más cobertura después sin un nuevo examen médico, algo importante si más adelante aparece un problema de salud. La cobertura para niños es pequeña y barata, y nunca la pondría antes de asegurarme de que los papás estén cubiertos.

¿Quiere platicarlo? Llámeme al (951) 383-3000. Soy Javier Calvo, agente de Farmers en Murrieta, y le explico cualquier ilustración línea por línea, en español o inglés, antes de que firme algo.